Simulateur de frais d’assurance-vie et de PER
Un point de frais par an, combien cela représente-t-il sur vingt ans ?
Les frais d’un contrat se voient peu : ils sont prélevés chaque année, un peu sur le contrat, un peu dans les fonds, sans jamais apparaître sur une facture. Ils se cumulent pourtant avec le temps, comme les gains, par l’effet des intérêts composés.
Ce simulateur compare le capital que vous obtiendriez avec vos frais actuels et avec un contrat aux frais réduits, à rendement des marchés identique. Il ne dit pas s’il faut changer de contrat : il mesure ce qui est en jeu.
Résultat
- Total placé : montant actuel et versements
- À calculer
- Capital estimé avec vos frais actuels
- À calculer
- Capital estimé avec un contrat optimisé
- À calculer
- Ce que vos frais actuels vous coûtent sur la période
- À calculer
Estimation indicative, calculée dans votre navigateur sur la base des barèmes 2026. Les montants saisis ne sont jamais transmis au cabinet.
En rendez-vous, nous regarderions avec vous :
- La lecture de vos relevés : tous les frais, ligne par ligne
- Ce qui peut changer sans impôt ni perte d’antériorité
- L’allocation adaptée à votre horizon et à votre tolérance au risque
Premier échange de trente minutes, offert et sans engagement.
Comment le calcul fonctionne
Chaque mois, le contrat progresse au rendement des marchés que vous avez retenu, puis les frais annuels sont prélevés sur l’encours, au prorata. Les versements sont diminués des frais d’entrée avant d’être investis. Le même calcul est fait avec les frais d’un contrat optimisé, sans frais sur versements.
Le coût des frais actuels compare votre capital final à celui que vous auriez obtenu sans aucun frais : il inclut les sommes prélevées et les gains qu’elles auraient produits. Les impôts et prélèvements sociaux dus au moment des retraits ne sont pas pris en compte : ils dépendent du contrat, de son ancienneté et de la façon dont vous retirerez.
Où trouver vos frais
Les frais de gestion du contrat figurent dans vos conditions générales et sur votre relevé annuel. Les frais courants de chaque fonds sont indiqués dans son document d’informations clés, que votre assureur doit vous fournir.
Additionnez les frais du contrat et la moyenne des frais des fonds, pondérée par ce que vous détenez sur chacun : c’est le chiffre à saisir. Sur un fonds en euros, le taux servi publié est en général déjà net des frais de gestion du contrat.
Avant de changer de contrat
Racheter une assurance-vie pour en souscrire une autre ailleurs fait perdre l’antériorité fiscale du contrat et peut déclencher de l’impôt sur les gains : c’est rarement la bonne réponse. Les solutions passent plutôt par un arbitrage vers des supports moins chargés, une renégociation, une transformation en contrat plus récent chez le même assureur, ou un second contrat pour les nouveaux versements.
Un PER, lui, se transfère d’un établissement à l’autre : gratuitement après cinq ans de détention, avec des frais plafonnés à 1 % avant. Dans tous les cas, la comparaison porte sur l’ensemble des frais et sur la qualité des supports, pas sur un seul chiffre : c’est l’objet d’un audit de vos placements.
Questions fréquentes
Peut-on transférer une assurance-vie dans une autre compagnie ?
Pas sans la racheter : une assurance-vie ne passe pas d’un assureur à un autre en conservant son antériorité fiscale. La loi Pacte permet en revanche de la transformer en un contrat plus récent du même assureur sans perdre cette antériorité. Un PER, lui, est transférable d’un établissement à l’autre.
Les frais d’un fonds en euros sont-ils inclus dans son rendement ?
En général oui : le taux servi publié par l’assureur s’entend net des frais de gestion du contrat, mais avant prélèvements sociaux. Pour un fonds en euros, saisissez donc son taux servi comme rendement et 0 % de frais annuels.
Faire auditer mes contrats est-il payant ?
Au premier échange, offert et sans engagement, apportez vos derniers relevés : nous regardons avec vous ce que vous payez réellement. Une analyse détaillée de plusieurs contrats relève d’un audit ciblé, dont le montant est fixé à l’avance dans une lettre de mission.
Un chiffre ne décide de rien.
Si le résultat vous surprend, il mérite d’être repris dans votre contexte réel. Trente minutes, à nos bureaux de Mougins ou en visioconférence, sans engagement.
Pour aller plus loin
Investissements financiers
Une allocation construite selon votre horizon et votre tolérance au risque, pas selon la mode du moment.
Bilan patrimonial
Une photographie claire et exploitable de votre situation, avant toute décision.
Optimisation fiscale
Structurer d’abord, défiscaliser ensuite, et seulement si cela sert votre projet.
Ce simulateur est fourni à titre purement indicatif et pédagogique. Il applique des barèmes généraux et ne tient compte ni des situations particulières, ni des régimes dérogatoires, ni des évolutions législatives postérieures à sa dernière mise à jour. Il ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une recommandation, ni une offre ou une sollicitation d’investissement, et ne saurait se substituer à une étude conduite au vu de votre situation réelle. Tout investissement comporte un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.