Nos expertises

Protection et prévoyance

Le volet que l’on repousse toujours, et le seul dont l’absence se paie comptant.

La protection est la partie la moins gratifiante du conseil patrimonial. Elle ne produit aucun rendement, ne se raconte pas en dîner et ne se mesure que le jour où elle sert. C’est aussi celle dont le défaut provoque les situations les plus brutales.

Un arrêt de travail prolongé, une invalidité, un décès prématuré : ces événements ne détruisent pas seulement des revenus, ils déclenchent souvent la vente contrainte d’actifs construits sur vingt ans, au pire moment et au pire prix.

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Dans quelles situations ?

  • Vous êtes dirigeant ou indépendant, avec une couverture obligatoire limitée
  • Vos revenus font vivre votre foyer sans relais immédiat
  • Votre entreprise dépend fortement de votre présence
  • Votre situation familiale a changé sans que vos contrats suivent

Faites le calcul

Mesurer l’écart avant de souscrire

La bonne démarche ne consiste pas à ajouter un contrat, mais à chiffrer d’abord ce qui se passerait réellement. Quels revenus subsisteraient, pendant combien de temps, pour quelles charges, avec quelles dettes en cours ?

Cet écart entre les besoins du foyer et les ressources maintenues constitue le seul dimensionnement légitime d’une couverture. Il est fréquent de découvrir à cette occasion que l’on est à la fois trop couvert sur un risque et pas du tout sur un autre.

Les trois risques à traiter

L’incapacité temporaire de travail appelle des indemnités journalières, dont le délai de carence et la durée d’indemnisation comptent autant que le montant. L’invalidité permanente suppose une rente, dont il faut examiner de près la définition contractuelle : l’évaluation professionnelle et l’évaluation fonctionnelle ne donnent pas les mêmes droits.

Le décès, enfin, se traite par un capital ou une rente, dont la destination doit être pensée avec autant de soin que le montant.

La protection du dirigeant et de l’entreprise

Pour un dirigeant, la protection déborde du cadre personnel. La disparition ou l’indisponibilité durable du dirigeant fragilise l’entreprise elle-même, ses salariés et sa valeur.

Les mécanismes d’assurance dite homme-clé, les assurances croisées entre associés et les clauses des statuts s’articulent pour permettre à l’activité de continuer et aux héritiers de ne pas se retrouver associés malgré eux dans une société qu’ils ne dirigent pas.

La clause bénéficiaire, trop souvent négligée

Un capital décès bien dimensionné peut produire un résultat très éloigné de l’intention si sa clause bénéficiaire est restée standard. La formule type convient à beaucoup de situations simples, et à presque aucune situation recomposée, protégée par un régime matrimonial particulier, ou comportant des enfants mineurs.

La rédaction de cette clause est un acte à part entière, à revoir à chaque événement familial. C’est l’un des points que nous contrôlons systématiquement.

Questions fréquentes

Je suis déjà couvert par mon contrat professionnel, est-ce suffisant ?

Cela dépend entièrement du contrat et de votre statut. Les couvertures obligatoires des travailleurs indépendants et de nombreux dirigeants assimilés salariés laissent souvent subsister un écart important, notamment sur l’invalidité et sur la durée d’indemnisation. Seul le chiffrage de votre situation permet de répondre.

À partir de quel âge faut-il s’en occuper ?

Les cotisations dépendent de l’âge et de l’état de santé au moment de la souscription. Plus tôt la couverture est mise en place, plus elle est accessible, et moins le risque d’exclusion pour antécédent médical est élevé.

Faut-il revoir ses contrats régulièrement ?

Oui, à chaque changement significatif : mariage, divorce, naissance, acquisition immobilière, création ou cession d’entreprise. Un contrat adapté à une situation donnée ne l’est plus mécaniquement après un changement de vie.

Intervenez-vous sur la santé et la retraite ?

Nous intervenons au titre de notre statut d’intermédiaire en assurance sur les couvertures de prévoyance et sur les dispositifs d’épargne retraite, en articulation avec le reste de votre patrimoine.

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Parlons de votre situation.

Trente minutes, à nos bureaux de Mougins ou en visioconférence, pour savoir si ce levier a du sens chez vous. Sans engagement.

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Les autres expertises

Transmission et succession Anticiper coûte du temps. Ne pas anticiper coûte beaucoup plus que de l’argent. Bilan patrimonial Une photographie claire et exploitable de votre situation, avant toute décision. Investissements financiers Une allocation construite selon votre horizon et votre tolérance au risque, pas selon la mode du moment.

Cette page est fournie à titre informatif et ne constitue ni un conseil personnalisé, ni une recommandation, ni une offre ou une sollicitation d’investissement. Les mécanismes décrits dépendent de votre situation personnelle et d’une réglementation susceptible d’évoluer. Toute recommandation ne peut être formulée qu’après recueil de votre situation, de vos objectifs, de vos connaissances et de votre expérience, dans le cadre d’une lettre de mission. Tout investissement comporte un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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